Mít klid, nespoléhat se na štěstí a vytvořit si záchrannou síť, když do života zasáhne vážná událost. To zajistí životní pojištění. Jak ho správně nastavit? Základem jsou tzv. velká rizika, která rodinný rozpočet zasáhnou nejvíce.
Smrt
Ve více než 95 % případů je příčinou úmrtí nemoc, v necelých 5 % úraz. Je-li rodina závislá na vašem příjmu (i když vydělávají oba partneři), a obzvlášť splácíte-li závazky jako hypotéku, vyplatí pojišťovna při vašem úmrtí pozůstalým peníze, které jim pomohou zachovat životní úroveň a případně doplatit dluhy.
Invalidita
Invalidních lidí je v ČR přes 400 tisíc, to je více než nezaměstnaných! Invalidní důchod v nejvyšším 3. stupni invalidity se průměrně pohybuje okolo 17 tisíc korun. Finanční dopad na rodinný rozpočet je přitom závažnější než při úmrtí. Člověk má sníženou schopnost vydělávat, ale náklady vzrostou kvůli úpravám bydlení, speciálním pomůckám, zajištění péče, lékům či rehabilitacím, které nepokryje zdravotní pojištění. Podstatně také stoupnou výdaje za energie, když člověk tráví většinu dne doma namísto v práci. Při pojištění invalidity vám pojišťovna vyplatí sjednanou částku, která může kompenzovat výpadek příjmů nad rámec invalidního důchodu i pokrýt splacení závazků jako hypotéka.
Závažná onemocnění
Statistiky jsou neúprosné, každý 3. člověk v průběhu života onemocní rakovinou a jeden ze 4 na následky této zákeřné nemoci zemře. Infarkt nebo mrtvice postihnou každého 5. člověka. Závažná onemocnění jsou mnohem významnější riziko než úraz. Vybrané pojišťovny dnes kryjí až 67 nemocí, například i cukrovku, Alzheimerovu a Parkinsonovu nemoc, roztroušenou sklerózu či Crohnovu nemoc a některé exotické nemoci. V případě diagnózy závažné nemoci vyplatí pojišťovna předem sjednanou částku, díky které se budete moct soustředit na léčbu, abyste se vrátili naplno do běžného života.
Trvalé následky úrazu
Úrazy jsou z hlediska statistik sice méně časté riziko, ale v případě vážnějších zranění mají vysoký potenciál zanechat trvalé následky. Téměř ve čtvrtině případů se stávají takové úrazy doma, následuje práce a škola, poté sport a až pak dopravní nehody. Obzvlášť pokud sportujete nebo se živíte rukama, mělo by vaše životní pojištění pokrývat i tuto oblast. Platí, že čím vážnější úraz, tím vyšší plnění pojišťovna vyplatí. Při volbě tzv. progresivního plnění vyplácí pojišťovna násobky sjednané částky.
Tyto čtyři oblasti jsou v životním pojištění zásadní, protože řeší největší finanční rizika. Pokud chcete mít životní pojištění postavené na pevných základech, rozhodně věnujte těmto rizikům pozornost.
Mimochodem, pokud volíte životní pojištění, protože splácíte hypotéku, existuje varianta tzv. pojištění úvěrové asistence, která umožňuje kombinovat riziko úmrtí, invalidity a závažných onemocnění. Když u vás jedno z těchto rizik nastane, pojišťovna se postará o splacení hypotéky a pojištění zaniká.
Ušijte si životní pojištění na míru
Každé životní pojištění je možné individuálně nastavit, abyste jím řešili situace, které jsou důležité právě pro vás. Své pojištění tak můžete vylepšit pomocí různých užitečných připojištění. Zde je několik příkladů:
- Méně závažná onemocnění – Typicky lze připojistit rakovinu in situ, tedy v počátečním stadiu. Toto připojištění umožňuje získat plnění i při lehčích formách vážných diagnóz, kdy je kvalitní léčba zásadní pro prevenci rozvoje nemoci.
- Speciálně pro ženy – Lze zvolit také připojištění, která jsou spojená s těhotenstvím, komplikovaným porodem, vícečetným těhotenstvím nebo potratem. Mohou zahrnovat také asistovanou reprodukci.
- Chirurgický zákrok – V případě operace, která je nutná z důvodu nemoci či úrazu, vám pojišťovna vyplatí plnění ještě nad rámec toho, co máte sjednáno v základu pojistky.
- Hospitalizace – Pojišťovna vyplatí sjednanou částku, za kterou lze uhradit například náklady na nadstandardní pokoj nebo která kompenzuje ušlou mzdu.
- Denní odškodné za úraz – Pojišťovna vyplácí dohodnutou denní částku po dobu, která je nezbytná k léčbě úrazu. Můžete získat například 500 Kč za každý den léčby.
- Pracovní neschopnost – Denní dávky pokrývají dočasný výpadek příjmu při nemoci či úrazu, když nepomůže vzít si „sick day“, ale musíte doma zůstat delší dobu.
Díky těmto připojištěním je možné si uzpůsobit životní pojištění, ať už potřebujete „velký deštník“ pro nejhorší situace, nebo hledáte pomoc při krátkodobých výpadcích příjmu.
Pojištění dlouhodobé péče
Nemůžeme vynechat ani nový produkt – Pojištění dlouhodobé péče. To poskytuje klientům finanční zabezpečení, když zůstanou závislí na pomoci další osoby, ať už kvůli nemoci, úrazu nebo stáří.
Zde můžete odečíst své příspěvky až do 48 000 Kč od daňového základu (limit je pro podporované produkty společný) a opět může přispívat zvýhodněně i zaměstnavatel. Zajímavou možností je, že například potomci mohou takto pojistit své rodiče a získat tak slevu na dani sami.
Podmínky se u jednotlivých pojišťoven liší, ale princip je většinou shodný: Když máte sjednané toto pojištění a kvůli nemoci, úrazu nebo vysokému věku zůstanete již odkázáni na pomoc druhých, plnění z pojištění může zajistit prostředky na péči v pobytových zařízeních nebo nahradit ušlý příjem příbuzným, kteří o vás pečují.
Náš věk dožití se neustále zvyšuje a toto pojištění je velmi zajímavou alternativou, jak mít zajištěno důstojné stáří, když už člověk na všechny věci nestačí.
Kdy se pojistit? Čím dřív, tím lépe
Životní pojištění není luxus, ale v dnešní době nezbytnost, pokud si nemůžete dovolit čelit následkům vážných situací sami a nechcete spoléhat na pomoc od státu, která je mnohdy spíše almužnou.
Pojištění je nejlevnější a nejrozsáhlejší v mládí, když nemáte žádné zdravotní komplikace. S věkem se pojištění zdražuje a kvůli prodělaným nemocem či úrazům mohou pojišťovny uplatňovat výluky. Pojistíte se v každém věku, pokud jste zdraví, ale platí, že čím dříve tak učiníte, tím lepší a levnější ochranu budete mít k dispozici. Rozdíly v ceně jsou několikanásobné. Velkou výhodou je, že pojistné, které si sjednáte v daném věku, pak platíte i v následujících letech.
| Pojištění rizika smrti na 1 milion Kč do 65 let Věk Pojistné 20 361 Kč 30 441 Kč 40 577 Kč 50 853 Kč 60 1803 Kč | |
| Věk | Pojistné |
| 20 | 361 Kč |
| 30 | 441 Kč |
| 40 | 577 Kč |
| 50 | 853 Kč |
| 60 | 1803 Kč |
| Pojištění rizika invalidity na 1 milion Kč do 65 let Věk Pojistné 20 341 Kč 30 412 Kč 40 532 Kč 50 754 Kč 60 1403 Kč | |
| Věk | Pojistné |
| 20 | 341 Kč |
| 341 Kč | |
| 30 | 412 Kč |
| 40 | 532 Kč |
| 50 | 754 Kč |
| 60 | 1403 Kč |
Komplexní pojištění velkých rizik, pojistná částka 1 milion Kč
| Věk | Pojistné |
| 20 | 1332 Kč |
| 1332 Kč | |
| 30 | 1645 Kč |
| 40 | 2143 Kč |
| 50 | 3091 Kč |
| 60 | 6326 Kč |
Nechte si u nás nezávazně namodelovat pojištění, které bude krýt skutečně ta rizika, jež budou právě ve vašem případě ta nejdůležitější, a zajistí vám klid, že se v těžkých chvílích budete moct soustředit na sebe, svůj život a své blízké a nebudete muset řešit komplikace s financemi.
Jak to všechno správně nastavit? Nebuďte na to sami
Životní pojištění si můžete přizpůsobit do nejmenších detailů, zároveň ale pojišťovny stále uplatňují různé výluky. Chce to pečlivost a je nezbytné zohlednit i individuální situaci jako váš příjem, rezervu, závazky, profesi, životní styl, plány či anamnézu.
Neustále sledujeme aktuální nabídku pojišťoven a jednotlivá pojištění porovnáváme do nejmenších detailů co do rozsahu, ceny, ale i výluk, které mohou být běžným klientům na první pohled skryty. Rádi vám pomůžeme vybrat vhodné pojištění a nastavit ho tak, aby při rozumné ceně krylo skutečně taková rizika, která pro vás budou nejdůležitější.